マイホームへの道のり
入札で我が家を建てることになった平々凡々のワタシたち。
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死亡保険の基礎知識
ご存知の方が多いかと思いますし、この手のコトはたくさんネットでもありますが。
ちょっと触れてみたいと思います。
死亡保障に関しては、大きく分けて２つ。
いつ死んでも出る終身保険と、一定期間の間に死亡した場合のみ保険金が出る定期保険。
終身保険は、その通り。
その人が亡くなったら必ず約束された保険金が出ます。
（ウチはコレは死亡整理一時金の準備に活用しました）
保険料は高めですが、掛け捨てではないのが特徴。
払った以上のリターンがあります。
定期保険は×年間の間に死亡した場合出る、というもの。
掛け捨てではありますが、その分手ごろな保険料で、高い死亡保障を確保できます。
（ウチはコレをベースに死亡保障を考えました）
逓減定期保険や逓増定期、最近人気の収入保障や所得補償保険なんかもコレに当てはまりますね。
あ、ひとつだけ。１００歳を超える設定をする長期定期保険もありますね。
コレは定期ではありますが、寿命から考えると終身的要素が強いです。
各保険をイメージ画にしてみるとこんな感じ。
逓減型と収入保障保険とかでは、減る率が違うから微妙に角度は違うけど、基本のカタチはみんな一緒。
いろんな名前があるからわかりにくいんだよね。うん。
判りにくい→プロに→外交員でって図式で売りたいんだろうね。多分。
そんなハナシはさておき。
これらの中で、我が家が欲しい死亡保障に当てはめてみると・・・
子どもが学生の間は逓減の三角形タイプ。それが終わった時に四角い保障に切り替えればよさそぉです。
ただ、旦那サマが平均寿命まで生きていたとしても、残されたワタシには３００万程欲しい。
とすると、この部分は終身で補うか１年更新の定期を追加するとかでもいいかも。と。
なるワケですよ。
まぁこのどの保険がいいかっていうのは、どんな補償が欲しいかってトコを明確にしておけば喜んで保険屋さんが勧めてくれると思いますが
そぉそぉ。
我が家の死亡保障について。
現在加入の住生サンでは、教育費の中に子供の結婚祝い金１５０万とか生活費月２６万とかを基に計算してくれてあったので、それで５０００万以上の死亡保障がいるのよ！って言ってたワケですね。
ってか我が家は結婚祝いも新築祝いもどっちからも貰っとらんゎ(｀Д´)
その後、今回の保険相談で保険の窓口行ってみたりしたけど。
ココでは必要な死亡保障が８０００万位って出たなぁ。
ワタシの収入を月１０万位で計算したからなぁ。現状月換算１９万位なのに。
社会保障部分も年数経過による勘案はしていなかった事と、貯蓄額も無視してたこと。
「余裕を見て」って。
うん。わかるけどね。
デモ最高で２５００万以上ある計算になる貯蓄額を丸々無視するってぇのもどぉかと思うのょ。
そんなワケで、やっぱり自分で計算するのが一番。
旦那サマの保険はとりあえず逓減型の定期保険の中でも更に保険料の安い収入保障保険で考えたいと思います。
ちょっと触れてみたいと思います。
死亡保障に関しては、大きく分けて２つ。
いつ死んでも出る終身保険と、一定期間の間に死亡した場合のみ保険金が出る定期保険。
終身保険は、その通り。
その人が亡くなったら必ず約束された保険金が出ます。
（ウチはコレは死亡整理一時金の準備に活用しました）
保険料は高めですが、掛け捨てではないのが特徴。
払った以上のリターンがあります。
定期保険は×年間の間に死亡した場合出る、というもの。
掛け捨てではありますが、その分手ごろな保険料で、高い死亡保障を確保できます。
（ウチはコレをベースに死亡保障を考えました）
逓減定期保険や逓増定期、最近人気の収入保障や所得補償保険なんかもコレに当てはまりますね。
あ、ひとつだけ。１００歳を超える設定をする長期定期保険もありますね。
コレは定期ではありますが、寿命から考えると終身的要素が強いです。
各保険をイメージ画にしてみるとこんな感じ。
逓減型と収入保障保険とかでは、減る率が違うから微妙に角度は違うけど、基本のカタチはみんな一緒。
いろんな名前があるからわかりにくいんだよね。うん。
判りにくい→プロに→外交員でって図式で売りたいんだろうね。多分。
そんなハナシはさておき。
これらの中で、我が家が欲しい死亡保障に当てはめてみると・・・
子どもが学生の間は逓減の三角形タイプ。それが終わった時に四角い保障に切り替えればよさそぉです。
ただ、旦那サマが平均寿命まで生きていたとしても、残されたワタシには３００万程欲しい。
とすると、この部分は終身で補うか１年更新の定期を追加するとかでもいいかも。と。
なるワケですよ。
まぁこのどの保険がいいかっていうのは、どんな補償が欲しいかってトコを明確にしておけば喜んで保険屋さんが勧めてくれると思いますが
そぉそぉ。
我が家の死亡保障について。
現在加入の住生サンでは、教育費の中に子供の結婚祝い金１５０万とか生活費月２６万とかを基に計算してくれてあったので、それで５０００万以上の死亡保障がいるのよ！って言ってたワケですね。
ってか我が家は結婚祝いも新築祝いもどっちからも貰っとらんゎ(｀Д´)
その後、今回の保険相談で保険の窓口行ってみたりしたけど。
ココでは必要な死亡保障が８０００万位って出たなぁ。
ワタシの収入を月１０万位で計算したからなぁ。現状月換算１９万位なのに。
社会保障部分も年数経過による勘案はしていなかった事と、貯蓄額も無視してたこと。
「余裕を見て」って。
うん。わかるけどね。
デモ最高で２５００万以上ある計算になる貯蓄額を丸々無視するってぇのもどぉかと思うのょ。
そんなワケで、やっぱり自分で計算するのが一番。
旦那サマの保険はとりあえず逓減型の定期保険の中でも更に保険料の安い収入保障保険で考えたいと思います。
ヾ(〃^∇^)ﾉわぁい♪ アクセス１０，０００突破♡感謝♡
ついに
累計アクセスが１０，０００件を突破しましたぁ
ありがとぉございます＼(*T▽T*)／
ぐだぐだと保険について語っていますが、その間に２階の壁補修が終わりました
昨日部屋のお片付けも済んだので、キレイな内に
収めてアップしていきたいと思います
これからも応援よろしくお願いいたします(〃'∇'〃)ゝ
累計アクセスが１０，０００件を突破しましたぁ
ありがとぉございます＼(*T▽T*)／
ぐだぐだと保険について語っていますが、その間に２階の壁補修が終わりました
昨日部屋のお片付けも済んだので、キレイな内に
収めてアップしていきたいと思いますこれからも応援よろしくお願いいたします(〃'∇'〃)ゝ
死亡時の必要補償額を見極める〜��
長々とワケわかんないだろぉ説明をしてきましたが。
我が家の場合を検証したいと思います。
あ、コレ必要額のほうは保険見直し後の金額が入っているのでご了承を
まず旦那サマが死んでしまったときの生活に必要な補償額をグラフにするとこんな感じ。
（死亡整理金はいつ亡くなったとしても必要なお金なので、ココでは切り離して考えます。）
青い線が必要補償額です。
横は×年後表示です。
で、途中に１本５２年後に線がありますが、コレが旦那サマの平均寿命です。
旦那サマが平均余命まで生きていたとしても、ワタシが残りの平均寿命まで生きているのに３００万程は掛かるってコトですね。
ワタシの方が年下だし寿命も長いので。
平均に当てはめても１０年ほどは一人期間があります。
現時点で、というより、一番多い必要補償額が３６００万程。
思い出してみると・・・我が家の現在加入している死亡保障は５，５００万。
コレって今旦那サマが死んでくれたほうがワタシは楽な生活ができるってコト
何億って掛けられている死亡保障では無いけれど、何だか切ない気持ちになります。
だって一緒に生きていきたい人と結婚したのに、その人の死を迎えたほうが生活的にはラクって。。。
精神的ダメージに加えて金銭的ダメージじゃ
って勧めてくれるのも判るんですけどね。
その為に今の生活を圧迫するのも如何なモノかと思うので。
この青い線に合った死亡保障を考えてきたいと思いマス。
我が家の場合を検証したいと思います。
あ、コレ必要額のほうは保険見直し後の金額が入っているのでご了承を
まず旦那サマが死んでしまったときの生活に必要な補償額をグラフにするとこんな感じ。
（死亡整理金はいつ亡くなったとしても必要なお金なので、ココでは切り離して考えます。）
青い線が必要補償額です。
横は×年後表示です。
で、途中に１本５２年後に線がありますが、コレが旦那サマの平均寿命です。
旦那サマが平均余命まで生きていたとしても、ワタシが残りの平均寿命まで生きているのに３００万程は掛かるってコトですね。
ワタシの方が年下だし寿命も長いので。
平均に当てはめても１０年ほどは一人期間があります。
現時点で、というより、一番多い必要補償額が３６００万程。
思い出してみると・・・我が家の現在加入している死亡保障は５，５００万。
コレって今旦那サマが死んでくれたほうがワタシは楽な生活ができるってコト
何億って掛けられている死亡保障では無いけれど、何だか切ない気持ちになります。
だって一緒に生きていきたい人と結婚したのに、その人の死を迎えたほうが生活的にはラクって。。。
精神的ダメージに加えて金銭的ダメージじゃ
って勧めてくれるのも判るんですけどね。その為に今の生活を圧迫するのも如何なモノかと思うので。
この青い線に合った死亡保障を考えてきたいと思いマス。
死亡時の必要補償額を見極める〜��
次にワタシが死んでしまった時、旦那サマや子供たちに必要な補償額を出したいと思います。
”旦那サマ分”のシートをコピーし、”ワタシ分”を作ります。
支出は保険の部分だけ、旦那サマのを基本に戻し、ワタシの分を消します。
経費を直すのはコレだけです。
次に収入の部分。
旦那サマ給料を、基本の金額に戻します。
で、ワタシ、子供二人分を消します。
前にも書いたように遺族基礎年金の受給はありません。
手取年収２８０万ほどの旦那サマが死んでしまった場合、子供が１８歳以下の間は公的に１２０万ほどカバーしてくれるので、差引１４０万のマイナスです。
が、ワタシが死んでしまった場合手取年収の２３０万ほどがマイナスになります。
本ト。くどいようですが、共働きの方要注意デス。
そぉそぉ。
「死んでしまった場合」などと直接的な表現をしています。
御不快ですよね。ごめんなさい。
よく「万が一」って言葉を使いますよね。
デモ。
男性の３０歳から６０歳までの死亡割合は１２人に１人位なんです。
万が一、どころじゃないんです。
もっと確率は高いんですね。
だから敢えてその表現方法は避けました。
ドキッとしませんか？
ワタシも今回の保険見直しで色々調べててココが一番ビックリしました。
もちろん元気に一緒に生きていけるのが一番だけど。
誰しもいつかは「死」を迎えますから、それと向き合うことは大事なコトと思います。
”旦那サマ分”のシートをコピーし、”ワタシ分”を作ります。
支出は保険の部分だけ、旦那サマのを基本に戻し、ワタシの分を消します。
経費を直すのはコレだけです。
次に収入の部分。
旦那サマ給料を、基本の金額に戻します。
で、ワタシ、子供二人分を消します。
前にも書いたように遺族基礎年金の受給はありません。
手取年収２８０万ほどの旦那サマが死んでしまった場合、子供が１８歳以下の間は公的に１２０万ほどカバーしてくれるので、差引１４０万のマイナスです。
が、ワタシが死んでしまった場合手取年収の２３０万ほどがマイナスになります。
本ト。くどいようですが、共働きの方要注意デス。
そぉそぉ。
「死んでしまった場合」などと直接的な表現をしています。
御不快ですよね。ごめんなさい。
よく「万が一」って言葉を使いますよね。
デモ。
男性の３０歳から６０歳までの死亡割合は１２人に１人位なんです。
万が一、どころじゃないんです。
もっと確率は高いんですね。
だから敢えてその表現方法は避けました。
ドキッとしませんか？
ワタシも今回の保険見直しで色々調べててココが一番ビックリしました。
もちろん元気に一緒に生きていけるのが一番だけど。
誰しもいつかは「死」を迎えますから、それと向き合うことは大事なコトと思います。
死亡時の必要補償額を見極める〜��
さて、前回のをベースにまずは旦那サマが死んでしまった場合、残されたワタシ達家族にはどれだけのお金が必要なのかを計算したいと思います。
前回作った”基本シート”をコピーします。
で、シート名を”旦那サマ分”とでもします。
さっそく見ていきましょう。
まず住宅費。
ウチは持分５０％の連帯債務なので、旦那サマにもしもの時、ローンは半分だけ残ります。
ので、ローン返済欄を全て１／２の金額にします。
１人でローンを組まれている方は（団信に入っていますよね？）全額消してください。
賃貸の場合は変わりません。もっと狭くてイイって時は近くの相場で計算してください。
修繕費・税金などは変わりません。
次に教育費。
コレも変わりません。
生活費。
コレは、まぁ今以上の生活がしたければ同じ金額にしといてください。
ワタシは今と同等の生活が送れれば十分なので、生活費の合計欄を８０％掛けにしました。
車費。
コレも変わりません。
保険。
旦那サマの欄のみ全て削除します。
コレで経費の集計が出ました。
次に収入欄に行きます。
旦那サマの給与収入は無くなりますが、ワタシは子供もいるので遺族年金の受給対象になります。
まずは子どもの欄にそれぞれ１８才まで子加算の￥227,900入れます。
（３人目以降は￥75,900です。）
そして、末子の受給がある間旦那サマの給与欄に遺族基礎年金の￥792,100を入れます。
その後ウチは厚生年金の為遺族基礎年金の支給終了後、ワタシが６５歳まで中高齢寡婦加算が受けられます。
のでその金額￥594,200を入れていきます。
自営業や社会保険の無い会社だと厚生年金では無いので、この受給はありません。
（本来ウチはコレに遺族厚生年金も加算されますが、ココでは余裕を見るため計算から外します。）
これだけで結構な金額になるコト、わかっていただけましたか？
ウチの場合、旦那サマがもし今死んでしまったとすると遺族年金で￥19,054,800。
中高齢寡婦加算で\14,260,800。
計￥33,315,600受け取れるコトになります。
公的なモノを侮ってはいけません。ちゃんと納めてないと貰えなくなっちゃいますょ。（まぁウチは会社員なので納めないコトの方がムリなのですが）
公的年金は老齢・障害・遺族の補償を全て担っているんです。
自分でこれを全て民間保険で補おうとしたら・・・保険料の支払いだけでアップアップします。本ト。
さてさて。話を戻して。
ここまでは二人生存時のをベースに作ってきましたが、必要補償額を出すためにちょっと行を足してみます。
ところでこの必要補償額、今まで何度も使ってきましたが何のことをいうのでしょうか？
コレは人それぞれ考え方が違います。
子どもが卒業するまで、と思えばそれぞれの単年を足せば出ます。
それによると、ウチの場合は２人の子どもを大学させて、３〜５年生活をするのに１０００万あれば充分でした。
デモ、ワタシの場合、ワタシが平均余命まで今の生活を維持するために必要な金額 にしました。
子どもが大学を出たころワタシは45才。
まだまだ働けると思っても、その先の単年損益はマイナスばかり。
まだまだローンもあるのに・・・と不安に駆られるのはイヤだ
そんなワケで、ワタシの場合はこんな計算を。
ワタシの平均余命までの累計収入−累計支出です。
そして。ココからもうひと手間。
最初に作った基本のシートの累計貯蓄額を連動させます。
そして累計収入−累計支出+生存時の累計貯蓄額＝その時の生活に必要な必要補償額
としました。
ちなみに貯蓄ができる年には必要補償額が前年を上回ることもあるので、その場合は前の年の必要補償額をこの先一番多い必要保障額の年に合わせます。
あ、忘れちゃいけない。
ココまでは、残された遺族の生活に必要な補償額デス。
コレに死亡時の整理金（葬儀やお墓代）を合わせたのが必要な死亡補償額デス。
前回作った”基本シート”をコピーします。
で、シート名を”旦那サマ分”とでもします。
さっそく見ていきましょう。
まず住宅費。
ウチは持分５０％の連帯債務なので、旦那サマにもしもの時、ローンは半分だけ残ります。
ので、ローン返済欄を全て１／２の金額にします。
１人でローンを組まれている方は（団信に入っていますよね？）全額消してください。
賃貸の場合は変わりません。もっと狭くてイイって時は近くの相場で計算してください。
修繕費・税金などは変わりません。
次に教育費。
コレも変わりません。
生活費。
コレは、まぁ今以上の生活がしたければ同じ金額にしといてください。
ワタシは今と同等の生活が送れれば十分なので、生活費の合計欄を８０％掛けにしました。
車費。
コレも変わりません。
保険。
旦那サマの欄のみ全て削除します。
コレで経費の集計が出ました。
次に収入欄に行きます。
旦那サマの給与収入は無くなりますが、ワタシは子供もいるので遺族年金の受給対象になります。
まずは子どもの欄にそれぞれ１８才まで子加算の￥227,900入れます。
（３人目以降は￥75,900です。）
そして、末子の受給がある間旦那サマの給与欄に遺族基礎年金の￥792,100を入れます。
その後ウチは厚生年金の為遺族基礎年金の支給終了後、ワタシが６５歳まで中高齢寡婦加算が受けられます。
のでその金額￥594,200を入れていきます。
自営業や社会保険の無い会社だと厚生年金では無いので、この受給はありません。
（本来ウチはコレに遺族厚生年金も加算されますが、ココでは余裕を見るため計算から外します。）
これだけで結構な金額になるコト、わかっていただけましたか？
ウチの場合、旦那サマがもし今死んでしまったとすると遺族年金で￥19,054,800。
中高齢寡婦加算で\14,260,800。
計￥33,315,600受け取れるコトになります。
公的なモノを侮ってはいけません。ちゃんと納めてないと貰えなくなっちゃいますょ。（まぁウチは会社員なので納めないコトの方がムリなのですが
）公的年金は老齢・障害・遺族の補償を全て担っているんです。
自分でこれを全て民間保険で補おうとしたら・・・保険料の支払いだけでアップアップします。本ト。
さてさて。話を戻して。
ここまでは二人生存時のをベースに作ってきましたが、必要補償額を出すためにちょっと行を足してみます。
ところでこの必要補償額、今まで何度も使ってきましたが何のことをいうのでしょうか？
コレは人それぞれ考え方が違います。
子どもが卒業するまで、と思えばそれぞれの単年を足せば出ます。
それによると、ウチの場合は２人の子どもを大学させて、３〜５年生活をするのに１０００万あれば充分でした。
デモ、ワタシの場合、ワタシが平均余命まで今の生活を維持するために必要な金額 にしました。
子どもが大学を出たころワタシは45才。
まだまだ働けると思っても、その先の単年損益はマイナスばかり。
まだまだローンもあるのに・・・と不安に駆られるのはイヤだ
そんなワケで、ワタシの場合はこんな計算を。
ワタシの平均余命までの累計収入−累計支出です。
そして。ココからもうひと手間。
最初に作った基本のシートの累計貯蓄額を連動させます。
そして累計収入−累計支出+生存時の累計貯蓄額＝その時の生活に必要な必要補償額
としました。
ちなみに貯蓄ができる年には必要補償額が前年を上回ることもあるので、その場合は前の年の必要補償額をこの先一番多い必要保障額の年に合わせます。
あ、忘れちゃいけない。
ココまでは、残された遺族の生活に必要な補償額デス。
コレに死亡時の整理金（葬儀やお墓代）を合わせたのが必要な死亡補償額デス。
